Nos últimos anos, os pagamentos recorrentes/cobrança por assinatura têm experimentado um rápido crescimento.
De acordo com um relatório da Mordor Intelligence, o tamanho do mercado de gerenciamento de pagamentos recorrentes/cobrança por assinatura é estimado em US$ 7,97 bilhões em 2025 e deve atingir US$ 17,02 bilhões até 2030, com um CAGR de 16,38%.
A principal razão para este aumento é a conveniência que oferece aos usuários finais e uma fonte previsível de receita para as empresas. Neste post vamos guiá-lo por tudo o que você precisa saber sobre pagamentos recorrentes.
O que são Pagamentos Recorrentes?
Pagamentos recorrentes são transações automáticas que acontecem em um cronograma pré-determinado sem exigir ação manual de seus clientes a cada vez. Pense neles como o equivalente digital das antigas assinaturas de revistas, mas muito mais versáteis e poderosos.
Quando um cliente configura pagamentos recorrentes com sua empresa, ele o autoriza a cobrar seu método de pagamento – seja um cartão de crédito, conta bancária ou carteira digital – em intervalos regulares. Isso pode ser semanal, mensal, trimestral ou qualquer cronograma que faça sentido para o seu modelo de negócios.
Aqui está o que torna os pagamentos recorrentes diferentes das transações únicas regulares:
- Automação: Uma vez configurados, os pagamentos são processados automaticamente.
- Previsibilidade: Tanto você quanto seus clientes sabem exatamente quando os pagamentos ocorrerão.
- Continuidade: Os serviços ou produtos continuam ininterruptos enquanto os pagamentos forem bem-sucedidos.
- Conveniência: Os clientes não precisam se lembrar de fazer pagamentos manualmente.
Casos de Uso Comerciais para Pagamentos Recorrentes
Empresas em praticamente todos os setores estão encontrando maneiras de usar modelos de cobrança por assinatura e pagamento recorrente. Vamos explorar como diferentes tipos de empresas se beneficiam dessa abordagem.
Empresas de Software e SaaS
As empresas de software foram uma das maiores beneficiárias dos pagamentos recorrentes. Em vez de vender licenças de software por milhares de dólares adiantado, empresas como Adobe, Microsoft e inúmeros provedores de SaaS agora oferecem assinaturas mensais ou anuais, tornando suas soluções mais acessíveis.
Serviços de Membro e Assinatura
Academias, plataformas de streaming e associações profissionais dependem muito da cobrança recorrente. A Netflix cobra você mensalmente para acessar sua biblioteca de conteúdo. Sua academia debita automaticamente sua conta todos os meses para acesso à associação.
E-commerce e Varejo
As assinaturas de produtos como suplementos, itens de higiene, remédios, etc. explodiram em popularidade. As empresas agora enviam produtos de saúde, produtos de higiene pessoal ou até mesmo alimentos e bebidas regularmente e cobram os clientes automaticamente.
Empresas Baseadas em Serviços
Os serviços profissionais estão migrando para modelos de contrato com pagamentos recorrentes. Agências, escritórios de contabilidade e empresas de consultoria frequentemente estabelecem acordos de contrato mensal. Isso lhes dá fluxo de caixa previsível e permite que os clientes orcem de forma mais eficaz.
Serviços Públicos e Essenciais
Empresas de serviços públicos, provedores de serviços de internet e companhias telefônicas têm usado a cobrança recorrente nos últimos anos. Esses serviços essenciais funcionam perfeitamente com pagamentos automáticos porque os clientes precisam deles de forma consistente.
Saúde e Bem-Estar
Consultórios médicos, serviços de terapia e programas de bem-estar frequentemente usam pagamentos recorrentes para tratamentos ou programas contínuos. Uma clínica de fisioterapia pode configurar pagamentos semanais para um programa de tratamento, ou um nutricionista pode cobrar mensalmente por suporte contínuo.
Como Funcionam os Pagamentos Recorrentes?
Entender como os pagamentos recorrentes funcionam nos bastidores ajuda você a tomar melhores decisões sobre como implementá-los em seu negócio. O processo envolve as etapas mencionadas abaixo que acontecem automaticamente assim que tudo é configurado.
O Processo Passo a Passo
Configuração Inicial:
- O cliente concorda com os termos de pagamento, como valor, cronograma de pagamento, data de expiração, etc., e fornece informações de pagamento (detalhes do cartão, conta bancária, etc.).
- O cliente autoriza cobranças automáticas no cronograma acordado.
- O processador de pagamento ou provedor de cofre armazena com segurança essas informações (geralmente tokenizadas para segurança).
Processamento de Pagamento:
- O processador de pagamento tenta cobrar o método de pagamento do cliente conforme a data programada.
- O restante do fluxo da transação acontece como um pagamento normal - o adquirente passa as informações de pagamento para a rede (Visa, Mastercard, etc., no caso de transações com cartão), que então passa as informações de pagamento para o emissor, o emissor autoriza/recusa a transação e envia a resposta de volta ao adquirente via rede.
- Tanto a empresa quanto o cliente recebem notificação de sucesso ou falha.
Nos Bastidores
Os sistemas modernos de pagamento recorrente usam tecnologia avançada para tornar esse processo contínuo:
Tokenização: Em vez de armazenar números de cartão reais, os sistemas armazenam tokens seguros que representam o método de pagamento. Isso reduz significativamente os riscos de segurança.
Lógica de Tentativa Inteligente: Quando os pagamentos falham. Eles podem tentar novamente o pagamento alguns dias depois, tentar um método de pagamento de backup ou seguir outras regras que você configurar.
Rateio e Ajustes de Cobrança: Sistemas avançados podem lidar com alterações no meio do ciclo, reembolsos e cenários de cobrança complexos automaticamente.
Tipos de Pagamentos Recorrentes
Nem todos os pagamentos recorrentes funcionam da mesma forma. Entender os diferentes tipos ajuda você a escolher a abordagem certa para o seu modelo de negócios e necessidades do cliente.
Baseado no Cronograma de Pagamento
Pagamentos Recorrentes Fixos: Estes cobram o mesmo valor em um cronograma regular. Exemplos incluem:
- Assinaturas de software mensais (R$ 29/mês)
- Taxas de associação anuais (R$ 299/ano)
- Entrega de refeições semanais (R$ 75/semana)
Pagamentos fixos são os mais simples de entender e gerenciar. Os clientes sabem exatamente o que será cobrado e quando.
Pagamentos Recorrentes Variáveis: O cronograma é regular, mas o valor muda com base no uso ou outros fatores:
- Contas de serviços públicos (mensal, mas o valor varia de acordo com o uso)
- Hospedagem em nuvem (mensal, mas varia de acordo com o uso do servidor)
- Contas de telefone (taxa base mensal mais encargos de uso)
Os pagamentos variáveis exigem sistemas de cobrança mais sofisticados, mas podem ser mais justos para clientes que usam diferentes quantidades do seu serviço.
Baseado em Modelos de Uso
Pagamentos Baseados em Assinatura: Os clientes pagam uma taxa regular para acesso contínuo a um serviço ou produto. O pagamento continua enquanto eles quiserem manter o acesso. Exemplos incluem:
- Serviços de streaming como Netflix ou Spotify
- Assinaturas de software como Adobe Creative Suite
- Sites de membros com conteúdo exclusivo
Pagamentos Recorrentes Baseados em Uso: Estes combinam uma taxa base com cobranças baseadas no uso real:
- Serviços em nuvem que cobram por armazenamento e largura de banda
- Ferramentas de comunicação que cobram por usuário ou por mensagem
- Serviços de API que cobram com base no número de chamadas
Baseado no Método de Pagamento
Pagamentos Recorrentes com Cartão de Crédito: O tipo mais comum, onde os clientes autorizam cobranças automáticas em seus cartões de crédito.
Pagamentos Recorrentes por Transferência Bancária (ACH): Estes retiram dinheiro diretamente das contas bancárias dos clientes.
Pagamentos Recorrentes por Carteira Digital: Carteiras digitais como PayPal ou Google Pay podem lidar com pagamentos recorrentes.
Como Aceitar Pagamentos Recorrentes: Um Guia Passo a Passo
Configurar pagamentos recorrentes para o seu negócio envolve várias decisões e etapas importantes.
Veja como abordá-lo sistematicamente.
Etapa 1: Construindo a Infraestrutura
Um comerciante precisa de duas ferramentas antes de coletar pagamentos recorrentes. Primeiro, um motor de cobrança para configurar lógicas de cobrança e um processador de pagamento para receber pagamentos.
As empresas podem optar por construir seu próprio sistema de cobrança ou optar por uma plataforma de cobrança recorrente especializada para lidar com a lógica de cobrança, dependendo da complexidade de seus modelos de precificação e da exigência de outros recursos, como gerenciamento de inadimplência, análises detalhadas, etc.
Vamos passar para a outra ferramenta, que é um processador de pagamento. Você precisa levar alguns fatores em consideração antes de selecionar um processador de pagamento.
- Ele suporta sua lógica de cobrança?
- Quais métodos de pagamento ele suporta?
- Ele oferece uma experiência de checkout perfeita para seus clientes?
Uma vez que você tenha essas duas ferramentas prontas, você pode agora configurar sua estrutura de preços.
Etapa 2: Configurando a Estrutura de Preços Pagamentos recorrentes permitem modelos de precificação flexíveis:
Planos Mensais/Anuais Simples: Preços fixos que são fáceis para os clientes entenderem.
Preço por Níveis: Diferentes níveis de serviço em diferentes pontos de preço, comum em assinaturas de software.
Preço Baseado no Uso: Taxa base mais encargos baseados no consumo, bom para serviços onde o uso varia significativamente.
Modelos Freemium: Serviço básico gratuito com recursos premium pagos.
Você precisa avaliar as estruturas de preços para encontrar o melhor ajuste para o seu negócio.
Etapa 3: Projetando a Experiência do Cliente
O processo de inscrição precisa ser suave e claro:
Preços Transparentes: Exiba preços, frequência de cobrança e quaisquer taxas adicionais claramente.
Cancelamento Fácil: Torne simples para os clientes cancelarem ou modificarem suas assinaturas. Isso ajuda a construir confiança.
Opções de Método de Pagamento: Aceite vários métodos de pagamento para acomodar diferentes preferências do cliente.
Etapa 4: Garantindo Segurança e Conformidade
Pagamentos recorrentes envolvem o armazenamento de informações de pagamento do cliente, o que cria requisitos de segurança e conformidade:
Conformidade com PCI DSS: Seu processador de pagamento que lidará com informações de pagamento deve ser compatível com PCI DSS.
Proteção de Dados: Implemente medidas de segurança adequadas para dados de clientes e siga as leis de privacidade relevantes, como GDPR ou CCPA.
Autorização e Documentação: Mantenha registros claros da autorização do cliente para cobranças recorrentes. Isso ajuda a resolver disputas e estornos.
Etapa 5: Configurando Monitoramento e Gerenciamento
Uma vez que os pagamentos recorrentes estejam funcionando, você precisa de sistemas para monitorá-los e gerenciá-los:
Tratamento de Pagamentos Falhos: Configure lógica de tentativa automática e sistemas de notificação ao cliente para pagamentos falhos.
Gerenciamento de Churn: Acompanhe por que os clientes cancelam e implemente estratégias para reduzir o churn.
Análise de Receita: Monitore métricas como receita recorrente mensal (MRR), valor vitalício do cliente e taxas de churn.
Desafios e Desvantagens de Aceitar Pagamentos Recorrentes
Embora os pagamentos recorrentes ofereçam benefícios significativos, eles também vêm com desafios únicos que você precisa entender e planejar.
Pagamentos Falhos e Churn de Clientes
Pagamentos falhos são um dos maiores desafios da cobrança recorrente. Cartões de crédito expiram, saldos de contas bancárias ficam baixos e métodos de pagamento são bloqueados por motivos de segurança. Esses problemas de churn involuntário podem impactar significativamente a retenção de seus clientes e sua receita, pois os clientes podem nem perceber que seus pagamentos falharam até que seu serviço seja suspenso.
Considerações Regulatórias e Legais
Pagamentos recorrentes estão sujeitos a várias regulamentações que variam por local e setor:
Requisitos de Autorização: Você deve ter autorização clara do cliente para cobranças recorrentes. Isso geralmente significa linguagem específica em seus termos de serviço e processo de inscrição.
Direitos de Cancelamento: Muitas jurisdições exigem opções de cancelamento fáceis e aviso prévio de alterações de preço.
Proteção de Dados: O armazenamento de informações de pagamento a longo prazo cria responsabilidades contínuas de proteção de dados.
Regras de Estorno: Pagamentos recorrentes têm regras de estorno diferentes das transações únicas, e os clientes podem contestar cobranças meses depois que elas ocorrem.
Complexidade Técnica
Implementar pagamentos recorrentes corretamente requer mais sofisticação técnica do que pagamentos únicos:
Lógica de Cobrança: Lidar com atualizações, downgrades, rateios e ajustes de cobrança requer lógica de negócios complexa.
Desafios de Integração: Sistemas de cobrança recorrente precisam se integrar aos seus sistemas existentes de gerenciamento de clientes, contabilidade e atendimento.
Testes e Monitoramento: Os sistemas de pagamento recorrente têm muitos casos de borda que precisam de testes rigorosos e monitoramento contínuo.
Riscos de Fraude e Segurança
O armazenamento de informações de pagamento para uso recorrente cria responsabilidades contínuas de segurança:
Violações de Dados: Você se torna um alvo mais atraente para criminosos porque armazena informações de pagamento valiosas.
Inscrições Fraudulentas: Fraudadores podem se inscrever em serviços usando informações de pagamento roubadas, levando a estornos e perdas por fraude.
Sequestro de Contas: Se as contas de clientes forem comprometidas, criminosos podem alterar informações de pagamento ou modificar assinaturas.
Otimize pagamentos recorrentes com a Juspay
O pacote de pagamentos recorrentes da Juspay é construído para otimizar a receita recorrente, reduzir o churn e impulsionar o gerenciamento contínuo da receita recorrente. A Juspay oferece gerenciamento contínuo de pagamentos por assinatura, desde o momento da inscrição até a renovação.
Inscrições - A Juspay permite que as empresas ofereçam uma experiência de checkout sem atritos aos seus clientes. Ela suporta a configuração de pagamentos recorrentes usando cartões, bem como métodos de pagamento alternativos locais (APMs).
Renovação - A Juspay otimiza as renovações com novas tentativas, atualizador de cartão em tempo real e muito mais. Habilitamos as empresas a melhorar a retenção de clientes com novas tentativas automáticas, evitar recusas falsas devido a informações de cartão expiradas e impulsionar pagamentos recorrentes contínuos.
Vamos dar uma olhada em como as empresas podem otimizar seus pagamentos recorrentes com a Juspay -
- Melhore a retenção com o atualizador de contas - Atualize automaticamente os detalhes do cartão para minimizar transações recusadas e otimizar pagamentos recorrentes. Reduza as interrupções de pagamento atualizando perfeitamente as informações de pagamento quando os cartões expiram, são substituídos, perdidos ou roubados.
- Melhore as taxas de autorização com tentativas inteligentes - Repita transações falhas de forma inteligente com base em códigos de erro, regras personalizadas e muito mais.
- Economize custos com regras de nova tentativa dinâmicas - Estratégia de nova tentativa inteligente multimodal baseada em código de recusa, tipo de erro, método de pagamento, região, comportamento do usuário, emissor e muito mais.
Clique aqui para saber mais sobre o pacote de pagamentos recorrentes da Juspay.
Conclusão
Pagamentos recorrentes representam uma mudança fundamental na forma como as empresas pensam sobre os relacionamentos com os clientes e a geração de receita. Em vez de focar apenas em transações individuais, você está construindo relacionamentos contínuos que fornecem valor ao longo do tempo.
Esteja você apenas começando a considerar pagamentos recorrentes ou procurando otimizar um sistema existente, lembre-se de que as melhores estratégias de pagamento recorrente se concentram em facilitar a vida de seus clientes, ao mesmo tempo em que criam receita sustentável e previsível para o seu negócio. Quando feitos corretamente, os pagamentos recorrentes criam uma situação vantajosa para todos que beneficia tanto você quanto seus clientes por muitos anos.
Perguntas Frequentes Sobre Pagamentos Recorrentes
1. Qual é a diferença entre pagamentos recorrentes e pagamentos por assinatura?
Esses termos são frequentemente usados de forma intercambiável, mas há uma diferença sutil. Pagamentos recorrentes referem-se a qualquer pagamento automático que se repete em um cronograma. Pagamentos por assinatura são um tipo específico de pagamento recorrente onde os clientes pagam regularmente por acesso contínuo a um serviço ou produto.
Por exemplo, os pagamentos automáticos de contas de serviços públicos são pagamentos recorrentes, mas não pagamentos por assinatura. As cobranças da Netflix são pagamentos recorrentes e pagamentos por assinatura.
2. Como eu lido com pagamentos recorrentes falhos?
Pagamentos falhos exigem uma abordagem sistemática:
- Tentativa Imediata: Tente o pagamento novamente imediatamente, caso tenha sido um problema temporário.
- Lógica de Tentativa Inteligente: Repita pagamentos falhos ao longo de vários dias usando diferentes estratégias com a Juspay.
- Comunicação com o Cliente: Envie e-mails amigáveis explicando o pagamento falho e pedindo aos clientes para atualizar suas informações.
- Período de Carência: Continue fornecendo o serviço por um período razoável enquanto tenta resolver o problema de pagamento.
- Suspensão de Conta: Eventualmente, suspenda o serviço se os problemas de pagamento não puderem ser resolvidos.
- Processo de Reativação: Facilite a reativação de suas contas pelos clientes assim que os problemas de pagamento forem corrigidos.
3. Os pagamentos recorrentes são seguros?
Quando implementados corretamente, os pagamentos recorrentes podem ser muito seguros. Veja o que os torna seguros:
- Tokenização: Sistemas operacionais de pagamento modernos como o Juspay permitem que os comerciantes armazenem tokens em vez de números de cartão reais.
- Conformidade PCI: Os processadores de pagamento devem seguir padrões de segurança rigorosos.
- Criptografia: Todos os dados de pagamento são criptografados em trânsito e no armazenamento.
- Monitoramento de Fraude: Os processadores usam sistemas avançados de gerenciamento de fraude e risco para detectar transações fraudulentas.
No entanto, a segurança depende da escolha de processadores de pagamento de boa reputação e do seguimento das melhores práticas para proteção de dados.
4. O que acontece se um cliente contestar uma cobrança recorrente?
Estornos em pagamentos recorrentes seguem um processo específico:
- Disputas de Clientes: O cliente entra em contato com seu banco para contestar a cobrança.
- Estorno Emitido: O banco reverte o pagamento e notifica você.
- Envio de Evidências: Você pode fornecer evidências de que a cobrança foi autorizada.
- Resolução: O banco decide se mantém ou reverte o estorno.
Para minimizar estornos:
- Mantenha registros claros da autorização do cliente.
- Use descritores de cobrança reconhecíveis.
- Ofereça um excelente atendimento ao cliente.
- Facilite o cancelamento para que os clientes não recorram a estornos.
