1. O que é o Pix Automático e por que ele é importante
O Pix Automático é o novo modelo de pagamento oferecido pelo Banco Central do Brasil, que permite ao pagador autorizar débitos futuros (semanais, mensais, trimestrais, semestrais ou anuais) de uma só vez, com liquidação em tempo real — assim como um Pix tradicional. O modelo entrou em produção dia 16 de junho de 2025, e todos os bancos, PSPs e ITPs estão atualmente finalizando o piloto obrigatório (homologação) antes do lançamento oficial.
Para os comerciantes, o Pix Automático promete a recorrência dos cartões, mas sem taxas de intercâmbio, fricções de boleto ou risco de chargeback. As projeções já estimam que esse modelo movimente US$ 30 bilhões em volume de e-commerce nos dois primeiros anos.
2. Como o fluxo funciona — do ponto de vista do usuário
| Etapa | O que o pagador vê | O que acontece por trás dos bastidores |
| Adesão / Cadastro | • A página do comerciante exibe um QR Code, notificação push ou uma lista de participantes integrada. • O pagador confirma no app do banco (com PIN ou biometria). | Um objeto Rec (no fluxo via PSP) ou um consentimento Open-Finance (no fluxo via ITP) é criado no banco do pagador. |
| Execuções recorrentes | • Nenhuma ação adicional; o pagador apenas recebe alertas antes de cada cobrança. • Ele pode cancelar a qualquer momento pelo app do banco. | O comerciante (ou PSP/ITP) envia uma solicitação agendada; a liquidação ocorre instantaneamente; até 3 tentativas automáticas em sete dias se não houver saldo na conta. |
A experiência do usuário fica entre a conveniência do card‐on-file e a transparência do débito automático: uma autenticação única com segurança reforçada, e depois tudo ocorre de forma automática.
3. Por que os comerciantes devem adotar
- Menor custo por transação – sem taxas de intercâmbio, sem reserva para chargebacks e com preços mais baixos.
- Menos pagamentos perdidos – liquidação instantânea + tentativas automáticas reduzem falhas em comparação com boletos e cartões.
- Melhoria no fluxo de caixa – os fundos são liquidados em segundos, não em T+30; isso libera capital de giro para negócios por assinatura e contas recorrentes.
- Alcance universal – o Pix já cobre mais de 150 milhões de brasileiros; adicionar uma camada de mandatos amplia a conversão além dos ~35 milhões de portadores de cartão que conseguem armazenar um token.
4. Fluxos via ITP (Open Finance) vs. Fluxos via Adquirente/PSP — principais diferenças
| Infraestrutura de pagamentos via ITP / Open Finance | Infraestrutura de pagamentos via Adquirente / PSP | |
| Licença | Iniciador de Transação de Pagamentos (ITP). | Participante direto ou indireto do Pix. |
| Onde vive o consentimento | O banco do pagador armazena o CNPJ do comerciante + ID do ITP. | O banco armazena CNPJ do comerciante + ISPB do PSP + conta e agência. |
| Portabilidade bancária | O comerciante pode redirecionar débitos Pix futuros para qualquer conta bancária — ou até trocar de PSP — sem nova autorização do cliente. | Com a trilha via Open Finance, o mandato está vinculado à conta do PSP. É possível mudar o banco de recebimento, mas trocar de PSP ou conta exige nova autorização do cliente. |
| Caminho de liquidação | D+0 direto na conta BRL do próprio comerciante. | Os fundos caem primeiro na conta do PSP e só depois são liquidados na conta do comerciante. |
5. Jornadas do Cliente em um relance
| Jornada | Tipo de fluxo | Como o pagador inicia | O que o pagador faz na tela |
| 1. Redirecionamento para o Banco | ITP / Open Finance | O widget do comerciante lista os bancos participantes → o pagador escolhe um → redirecionamento automático via OAuth para o app do banco escolhido. | • Faz login uma vez. • Revisa o nome/CNPJ do comerciante, limite de valor e frequência. • Clica em Autorizar e autentica → retorna para a página de sucesso do comerciante. |
| 2. Notificação no App | Adquirente / PSP | O comerciante (ou seu PSP) envia uma autorização pendente para o app do banco do pagador. | • Abre o Pix Automático → Autorizações pendentes. • Revisa o nome do comerciante, CNPJ, regras de valor e frequência. • Clica em Confirmar (ou Recusar) e autentica (PIN/biometria). |
| 3. QR — apenas recorrência | Adquirente / PSP | O comerciante exibe um QR dinâmico contendo apenas os dados da recorrência. | • Escaneia o QR com qualquer leitor Pix. • Revisa os detalhes da recorrência. • Confirma e autentica uma única vez. |
| 4. QR — primeiro pagamento + recorrência | Adquirente / PSP | O comerciante exibe um QR único com uma cobrança Pix imediata e o mandato. | • Escaneia o QR. • Revisa a cobrança e a recorrência na mesma tela. • Paga agora — o pagamento serve como autorização futura. |
| 5. QR — pagar/agendar e depois aderir | Adquirente / PSP | O QR contém a cobrança; o mandato é oferecido na tela de recibo. | • Escaneia → paga (ou agenda) a cobrança primeiro. • No recibo, clica em “Ativar Pix Automático” (opcional). • Confirma e autentica novamente. |
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