Em economias mobile-first, onde carteiras digitais, QR codes e pagamentos em tempo real estão rapidamente se tornando a norma, as expectativas dos consumidores, os marcos regulatórios regionais e as relações entre emissores e adquirentes estão evoluindo rapidamente.
Para acompanhar essa evolução, é imprescindível que as empresas ofereçam soluções de pagamento excepcionais — para reter e aumentar a receita, melhorar a experiência do cliente e gerenciar custos, especialmente em mercados internacionais. A forma mais eficaz de alcançar esses objetivos está em uma estratégia robusta de roteamento de pagamentos.
O que é Roteamento de Pagamentos?
Uma experiência de pagamento bem-sucedida é guiada por decisões corretas. Trata-se de escolher o adquirente ou PSP (Provedor de Serviços de Pagamento) ideal para cada transação, com base na região, moeda, preferências do emissor e exigências regulatórias.
O roteamento de pagamentos refere-se à lógica e infraestrutura que determina como um pagamento é encaminhado por meio de um banco adquirente, PSP ou processador. Esse processo avalia diversos sinais — como tipo de cartão, localização do comerciante, geografia do cliente, moeda da transação e condições da rede — para escolher o caminho mais eficaz rumo a uma transação bem-sucedida.
O que é Smart Routing?
O smart routing (ou roteamento inteligente) é uma forma avançada de roteamento de pagamentos que usa dados em tempo real, regras predefinidas ou algoritmos de aprendizado de máquina para escolher dinamicamente o melhor caminho de processamento para cada transação, em vez de depender de lógica fixa.
A grande vantagem do smart routing está em sua capacidade de minimizar falhas e recusas indevidas, selecionando de forma inteligente o provedor de pagamento com maior chance de aprovação e menor custo de processamento. Essa escolha é baseada em análises contínuas de desempenho do PSP, comportamento do consumidor, geografia, moeda e método de pagamento.
Como o Smart Routing Funciona?
Sistemas de smart routing avaliam sinais para determinar o caminho ideal para cada transação. Entre eles:
- Metadados da transação: tipo de cartão (crédito/débito), país emissor, BIN, valor da transação e moeda.
- Dados históricos de desempenho: taxas de sucesso/falha por adquirente, tipo de cartão ou região.
- Restrições regulatórias: conformidade com exigências como SCA (autenticação forte do cliente) ou LCR (roteamento de menor custo).
- Padrões temporais: métricas por horário ou dia da semana.
- Custos envolvidos: taxas de intercâmbio e de processamento dos PSPs.
- Sinais de risco de fraude: comportamentos de alto risco ou regiões críticas.
O fluxo geralmente segue estas etapas:
- Avaliação da Transação O sistema analisa os dados do pagamento (como tipo de cartão, BIN, moeda e localização do cliente).
- Correspondência com Regras Usando um motor de regras ou modelo de machine learning, o sistema verifica se a transação atende a critérios específicos para roteamento.
- Seleção do Adquirente O sistema escolhe o PSP ideal com base nos critérios. Em versões mais sofisticadas, atribui pontuações a diferentes opções e escolhe a de maior probabilidade de sucesso.
- Execução e Monitoramento O pagamento é enviado ao adquirente selecionado. O sistema monitora constantemente taxas de sucesso, latência e códigos de erro para melhorar decisões futuras.
Facetas do Smart Routing
O smart routing combina técnicas avançadas e estratégias operacionais para garantir eficiência máxima:
1. Roteamento de Fallback
Se o PSP principal falha (por recusa, erro ou indisponibilidade), o sistema tenta automaticamente outro provedor. Isso aumenta a resiliência e reduz atrito com o cliente.
2. Roteamento Preditivo
Usa machine learning para prever qual adquirente terá maior chance de sucesso. Ex: se o Adquirente B tem 92% de sucesso com cartões do Canadá às 20h, essa rota será priorizada.
3. Roteamento Baseado em Risco
Transações de alto risco são direcionadas a PSPs com ferramentas antifraude avançadas. Transações de baixo risco podem seguir por rotas mais baratas.
4. Roteamento de Menor Custo (LCR)
Direciona transações para o canal mais barato, especialmente em regiões com tarifas reguladas, como Austrália e União Europeia.
5. Roteamento em Caso de Falha
O sistema monitora a “saúde” dos adquirentes. Em caso de erros (ex.: HTTP 500, picos de latência), as transações são redirecionadas para evitar impacto.
6. Roteamento em Cascata
Mecanismo de fallback estático com ordem de preferência definida. Útil para empresas sem modelos preditivos.
7. Roteamento com Regras Personalizadas
Permite que empresas definam regras próprias. Ex: encaminhar todos os pagamentos com Amex para o PSP A ou transações acima de certo valor para um adquirente com melhores ferramentas antifraude.
Como o Smart Routing Ajuda as Empresas?
1. Aumento nas Taxas de Autorização
Reduz recusas indevidas e recupera receita potencialmente perdida. Essencial em setores como viagens e bens digitais.
2. Redução de Custos com Pagamentos
LCR ajuda a otimizar taxas ao usar redes mais baratas, gerando economia significativa ao longo do tempo.
3. Maior Resiliência
Evita impacto de falhas técnicas nos PSPs, garantindo disponibilidade para clientes, mesmo em horários de pico.
4. Mais Controle e Flexibilidade
Permite adaptar estratégias de roteamento em tempo real, com base em prioridades de negócio (redução de risco, custo ou aumento de sucesso).
5. Expansão Rápida para Novos Mercados
Facilita entrada em novas regiões ao usar adquirentes locais. Exemplo: uma empresa que entra no Brasil pode usar um adquirente que aceite PIX, aumentando taxas de sucesso e conformidade.
Quem Deve Usar Smart Routing?
Embora o smart routing traga benefícios amplos, ele é especialmente crucial para:
- Comerciantes de alto volume: plataformas de e-commerce, viagens e serviços por assinatura.
- Empresas globais: que operam em vários países com diferentes exigências e desempenho de adquirentes.
- Negócios com múltiplos PSPs: que querem diversificar riscos e otimizar desempenho.
- Fintechs e facilitadores de pagamento: que oferecem pagamentos embutidos.
- Setores com altas taxas de recusa: como games, mídia digital e bilheteria.
Como a Juspay Pode Ajudar?
A Juspay oferece um motor de roteamento inteligente projetado para atender às necessidades complexas de empresas modernas:
Motor de Regras de Roteamento
Permite configurar lógica sofisticada sem código. Regras podem ser baseadas em tipo de cartão, BIN, valor, geografia, método de pagamento ou risco.
Monitoramento em Tempo Real
Painéis com dados detalhados sobre desempenho por PSP, incluindo rastreamento de erros, taxas de sucesso e latência, para ajuste contínuo.
Mecanismos de Fallback e Cascata
Lógica automatizada para reencaminhar transações falhas a outros PSPs, aumentando a confiabilidade.
Integrações com Vários PSPs
Compatibilidade com uma ampla rede de PSPs nacionais e internacionais, oferecendo liberdade de escolha para cada mercado.
Ordenação por Regras
Prioriza rotas de transações com base na lógica do negócio ou exigências regulatórias, como LCR.
Recursos Avançados
- Roteamento preditivo com ML
- Otimizações geográficas
- Roteamento adaptado a regulações (ex: SCA na Europa)
- Integração com mecanismos de risco antifraude
Conclusão
Em um ambiente de pagamentos global fragmentado e em constante mudança, o smart routing é mais que uma função técnica — é uma vantagem estratégica.
Ao combinar dados, automação e lógica inteligente, o smart routing permite que empresas aumentem a receita, controlem custos e ofereçam experiências de pagamento fluidas.
Para empresas que desejam escalar globalmente, adaptar-se às regulamentações locais e manter a resiliência diante de falhas técnicas, o smart routing não é apenas útil — é essencial.
Com o motor de roteamento robusto da Juspay, as empresas obtêm as ferramentas necessárias para navegar na complexidade e prosperar no ecossistema de pagamentos atual.
