Imagine o seguinte cenário: um consumidor, pronto para finalizar uma compra no seu site, chega à página de checkout. A necessidade de inserir repetidamente dados de pagamento — como número do cartão, credenciais bancárias, login em carteiras digitais, etc. — cria uma fricção que pode levá-lo a desistir da compra. Muitos consumidores abandonam seus carrinhos ao se depararem com esse processo demorado. A tokenização de pagamentos simplifica essa experiência, permitindo um checkout seguro e fluido com apenas alguns cliques.
O que é Tokenização de Pagamentos?
A tokenização de pagamentos é um processo que converte dados sensíveis do cliente — como números de cartão, credenciais de carteiras digitais, dados bancários, informações de débito automático (ACH), etc. — em um conjunto único e irreversível de caracteres, chamado de token. Trata-se de uma forma segura e compatível com regulamentações para armazenar os dados de pagamento dos clientes.
Esses tokens são armazenados em um cofre de tokens e repassados aos respectivos participantes do ecossistema de pagamentos (bandeiras de cartão, provedores de carteira digital, etc.) para identificação e decodificação. Vamos entender um dos fluxos da tokenização de cartões, conhecido como tokenização via rede (network tokenization).
- O fluxo começa quando o cliente escolhe um cartão salvo para finalizar a compra.
- O comerciante solicita o token e o TAVV (Token Authentication Verification Value) ao solicitante do token. O TAVV é um criptograma de uso único que funciona como um equivalente ao CVV/CVC, permitindo completar a transação sem inserir o código de segurança.
- Essas informações são então enviadas ao adquirente ou PSP (provedor de serviços de pagamento), que as repassa à rede de cartões.
- A rede converte o token em PAN (número do cartão real) e envia os dados ao banco emissor.
- O banco emissor autentica, autoriza ou recusa a transação e envia a resposta de volta à rede.
- A rede encaminha a resposta ao PSP/adquirente e depois ao comerciante, que exibe o resultado da transação (aprovada ou recusada) ao cliente.
Benefícios da Tokenização de Pagamentos
1. Melhor experiência do cliente e mais confiança
A tokenização permite oferecer experiências de compra rápidas, com pagamentos em um clique e integração entre canais, sem comprometer a segurança. Os clientes se beneficiam de transações mais ágeis e da comodidade de salvar seus dados de pagamento, sem a preocupação de compartilhar informações sensíveis repetidamente.
2. Mais segurança e prevenção a fraudes
A tokenização elimina dados sensíveis dos ambientes da empresa. Como os tokens não têm valor intrínseco e não podem ser revertidos para os dados originais, mesmo se interceptados, o risco de fraude é extremamente reduzido. Trata-se de uma mudança de paradigma — em vez de proteger os dados, a tokenização os remove do ambiente.
3. Conformidade regulamentar simplificada
Manter conformidade com normas como o PCI DSS pode ser complexo e caro. Ao substituir os dados reais por tokens, menos sistemas ficam sujeitos a essas exigências, tornando auditorias mais simples, reduzindo documentação e cortando custos com compliance. Para empresas em crescimento, isso representa uma vantagem estratégica.
4. Eficiência operacional
Para empresas com cobrança recorrente, programas de fidelidade ou assinaturas, a tokenização permite reutilizar dados de pagamento de forma segura, sem que o cliente precise informar novamente seus dados. Também permite análises e relatórios com base em dados tokenizados, mantendo a privacidade e a segurança.
Além disso, à medida que aumenta a preocupação com privacidade, empresas que adotam tokenização demonstram compromisso com a proteção de dados, o que ajuda a construir relações de confiança.
Tipos de Tokens de Pagamento
Tokens de rede (network tokens):
Emitidos por redes como Visa, Mastercard e Amex. Funcionam em múltiplas plataformas, atualizam-se automaticamente quando um cartão é renovado ou substituído, e reduzem recusas de pagamento, sendo ideais para marketplaces e serviços por assinatura.
Tokens de dispositivo (device tokens):
Vinculados a dispositivos físicos (smartphones, relógios, etc.), garantem que os pagamentos só possam ser feitos a partir do dispositivo autorizado. Usados em Apple Pay, Google Pay, etc., aumentam a segurança de pagamentos contactless e in-app.
Tokens do PSP:
Gerados por provedores de pagamento como Stripe, Adyen e PayPal. Permitem que o comerciante armazene dados de forma segura na infraestrutura do PSP. São ideais para empresas que operam com múltiplos gateways.
Tokens de uso único e múltiplo
Tokens de uso único:
Válidos para apenas uma transação. Mesmo que interceptado, não pode ser reutilizado. Oferece máxima segurança.
Tokens de uso múltiplo:
Válidos para várias transações até expirar ou ser revogado. Ideal para facilitar a vida de clientes recorrentes, oferecendo agilidade sem comprometer a segurança.
Fluxo do processo de tokenização
Geração: Ao inserir os dados de pagamento, um token aleatório é gerado, substituindo os dados reais.
Manutenção: Em tokens de uso contínuo (ex: assinaturas), o token deve se manter válido mesmo se o cartão for trocado. O sistema deve atualizar o token automaticamente.
Mapeamento: Embora o comerciante não acesse os dados reais, os tokens precisam ser vinculados ao PAN para processar o pagamento, gerenciar fraudes e lidar com estornos.
PCI Compliance e o papel do PAN (número do cartão)
A tokenização não elimina a necessidade do PAN. Há situações em que ele ainda é essencial:
- Detecção de Fraudes: Sistemas de segurança utilizam o PAN para detectar padrões suspeitos. Sem ele, a eficácia na prevenção de fraudes seria reduzida.
- Disputas e Estornos: Em casos de contestação de pagamentos, os dados originais são essenciais para comprovar a transação.
- Continuidade de Pagamentos: Permite retentativas de cobrança, manutenção de assinaturas e roteamento alternativo em caso de falhas.
Conclusão: Tokenização e PAN se complementam. Juntos, oferecem segurança e eficiência sem comprometer a experiência do cliente ou a conformidade.
Impacto da tokenização
Para comerciantes:
Mais de 75% dos clientes recorrentes salvam seus dados de pagamento. A tokenização facilita isso com segurança, aumentando a taxa de conversão em até 8%. A empresa pode armazenar os tokens diretamente (se estiver em conformidade com PCI Nível 1) ou via um parceiro certificado.
Para clientes:
A primeira transação exige consentimento explícito para tokenização — geralmente obtido no checkout ou no momento de criação de conta. Após isso, as compras futuras são mais rápidas: basta escolher o cartão salvo.
Primeira transação (tokenização do cartão)
Transações Repetidas (Uso do Token)
Nas transações seguintes, o processo é muito mais simples. O usuário não precisa mais digitar os dados do cartão. Basta selecionar um cartão salvo (tokenizado) e seguir com a transação. O fluxo de processamento permanece o mesmo, mas a experiência do usuário se torna mais rápida e prática.
Integração de tokenização com plataformas de orquestração
Sistemas modernos de pagamento integram gateways, adquirentes e provedores de tokens. Uma plataforma de orquestração com gerenciamento centralizado de tokens oferece:
- Gestão centralizada: Tokens de diferentes fontes (bandeiras, PSPs, carteiras digitais) são administrados em um único ambiente.
- Integração fluida: Permite usar tokens em vários provedores, evitando dependência de um único PSP.
- Roteamento dinâmico: A plataforma escolhe automaticamente o melhor caminho (gateway, adquirente) com base em custo, desempenho e taxas de autorização. Em caso de falha, pode trocar o token ou acessar o PAN para garantir o sucesso da transação.
Panorama geral: para onde caminha a tokenização de pagamentos
A tokenização de pagamentos deixou de ser apenas uma medida de segurança para se tornar um pilar fundamental da infraestrutura moderna de pagamentos. À medida que a indústria evolui, a tokenização continuará a aumentar a eficiência das transações, reforçar a segurança e possibilitar maior interoperabilidade entre redes de pagamento globais.
- Segurança orientada por IA vai utilizar aprendizado de máquina para prever e evitar fraudes antes que aconteçam.
- Padrões universais de tokenização de pagamentos promoverão a adoção global, melhorando a interoperabilidade entre sistemas de pagamento no mundo todo.
- Blockchain e descentralização podem se integrar à tokenização para aumentar a transparência, a segurança e a integridade das transações.
A tokenização de pagamentos da Juspay
A Juspay é uma solicitante de tokens certificada e provedora de serviços de tokenização integrada com todas as principais bandeiras (Visa, Mastercard, Amex etc.) para habilitar a tokenização para os lojistas. A suíte de tokenização da Juspay é capaz de gerenciar todo o ciclo de vida dos tokens. Já emitimos mais de 150 milhões de tokens de rede em todo o mundo.
A Juspay também oferece uma solução de cofre de tokens unificada, escalável e versátil, com os seguintes diferenciais:
- Flexibilidade no armazenamento e gerenciamento de tokens, permitindo que os lojistas utilizem suas próprias credenciais de solicitante de token e as configurem dentro do cofre da Juspay.
- Capacidade de orquestração entre múltiplos cofres de token, mantendo a sincronização entre eles para dar suporte à migração.
- Possibilidade de armazenar os PANs em claro (números reais dos cartões dos clientes finais) e usá-los de forma criteriosa para trocar credenciais e melhorar as taxas de sucesso das transações.
