Tokenização de pagamentos: checkout seguro e sem fricção

11 min read Jun 2025

Imagine o seguinte cenário: um consumidor, pronto para finalizar uma compra no seu site, chega à página de checkout. A necessidade de inserir repetidamente dados de pagamento — como número do cartão, credenciais bancárias, login em carteiras digitais, etc. — cria uma fricção que pode levá-lo a desistir da compra. Muitos consumidores abandonam seus carrinhos ao se depararem com esse processo demorado. A tokenização de pagamentos simplifica essa experiência, permitindo um checkout seguro e fluido com apenas alguns cliques.

O que é Tokenização de Pagamentos?

A tokenização de pagamentos é um processo que converte dados sensíveis do cliente — como números de cartão, credenciais de carteiras digitais, dados bancários, informações de débito automático (ACH), etc. — em um conjunto único e irreversível de caracteres, chamado de token. Trata-se de uma forma segura e compatível com regulamentações para armazenar os dados de pagamento dos clientes.

Esses tokens são armazenados em um cofre de tokens e repassados aos respectivos participantes do ecossistema de pagamentos (bandeiras de cartão, provedores de carteira digital, etc.) para identificação e decodificação. Vamos entender um dos fluxos da tokenização de cartões, conhecido como tokenização via rede (network tokenization).

Tokenização de rede explicada
  1. O fluxo começa quando o cliente escolhe um cartão salvo para finalizar a compra.
  2. O comerciante solicita o token e o TAVV (Token Authentication Verification Value) ao solicitante do token. O TAVV é um criptograma de uso único que funciona como um equivalente ao CVV/CVC, permitindo completar a transação sem inserir o código de segurança.
  3. Essas informações são então enviadas ao adquirente ou PSP (provedor de serviços de pagamento), que as repassa à rede de cartões.
  4. A rede converte o token em PAN (número do cartão real) e envia os dados ao banco emissor.
  5. O banco emissor autentica, autoriza ou recusa a transação e envia a resposta de volta à rede.
  6. A rede encaminha a resposta ao PSP/adquirente e depois ao comerciante, que exibe o resultado da transação (aprovada ou recusada) ao cliente.

Benefícios da Tokenização de Pagamentos

1. Melhor experiência do cliente e mais confiança

A tokenização permite oferecer experiências de compra rápidas, com pagamentos em um clique e integração entre canais, sem comprometer a segurança. Os clientes se beneficiam de transações mais ágeis e da comodidade de salvar seus dados de pagamento, sem a preocupação de compartilhar informações sensíveis repetidamente.

2. Mais segurança e prevenção a fraudes

A tokenização elimina dados sensíveis dos ambientes da empresa. Como os tokens não têm valor intrínseco e não podem ser revertidos para os dados originais, mesmo se interceptados, o risco de fraude é extremamente reduzido. Trata-se de uma mudança de paradigma — em vez de proteger os dados, a tokenização os remove do ambiente.

3. Conformidade regulamentar simplificada

Manter conformidade com normas como o PCI DSS pode ser complexo e caro. Ao substituir os dados reais por tokens, menos sistemas ficam sujeitos a essas exigências, tornando auditorias mais simples, reduzindo documentação e cortando custos com compliance. Para empresas em crescimento, isso representa uma vantagem estratégica.

4. Eficiência operacional

Para empresas com cobrança recorrente, programas de fidelidade ou assinaturas, a tokenização permite reutilizar dados de pagamento de forma segura, sem que o cliente precise informar novamente seus dados. Também permite análises e relatórios com base em dados tokenizados, mantendo a privacidade e a segurança.

Além disso, à medida que aumenta a preocupação com privacidade, empresas que adotam tokenização demonstram compromisso com a proteção de dados, o que ajuda a construir relações de confiança.

Tipos de Tokens de Pagamento

Tokens de rede (network tokens):

Emitidos por redes como Visa, Mastercard e Amex. Funcionam em múltiplas plataformas, atualizam-se automaticamente quando um cartão é renovado ou substituído, e reduzem recusas de pagamento, sendo ideais para marketplaces e serviços por assinatura.

Tokens de dispositivo (device tokens):

Vinculados a dispositivos físicos (smartphones, relógios, etc.), garantem que os pagamentos só possam ser feitos a partir do dispositivo autorizado. Usados em Apple Pay, Google Pay, etc., aumentam a segurança de pagamentos contactless e in-app.

Tokens do PSP:

Gerados por provedores de pagamento como Stripe, Adyen e PayPal. Permitem que o comerciante armazene dados de forma segura na infraestrutura do PSP. São ideais para empresas que operam com múltiplos gateways.

Diferentes tipos de tokenização de pagamento

Tokens de uso único e múltiplo

Tokens de uso único:

Válidos para apenas uma transação. Mesmo que interceptado, não pode ser reutilizado. Oferece máxima segurança.

Tokens de uso múltiplo:

Válidos para várias transações até expirar ou ser revogado. Ideal para facilitar a vida de clientes recorrentes, oferecendo agilidade sem comprometer a segurança.

Fluxo do processo de tokenização

Geração: Ao inserir os dados de pagamento, um token aleatório é gerado, substituindo os dados reais.

Manutenção: Em tokens de uso contínuo (ex: assinaturas), o token deve se manter válido mesmo se o cartão for trocado. O sistema deve atualizar o token automaticamente.

Mapeamento: Embora o comerciante não acesse os dados reais, os tokens precisam ser vinculados ao PAN para processar o pagamento, gerenciar fraudes e lidar com estornos.

PCI Compliance e o papel do PAN (número do cartão)

A tokenização não elimina a necessidade do PAN. Há situações em que ele ainda é essencial:

  • Detecção de Fraudes: Sistemas de segurança utilizam o PAN para detectar padrões suspeitos. Sem ele, a eficácia na prevenção de fraudes seria reduzida.
  • Disputas e Estornos: Em casos de contestação de pagamentos, os dados originais são essenciais para comprovar a transação.
  • Continuidade de Pagamentos: Permite retentativas de cobrança, manutenção de assinaturas e roteamento alternativo em caso de falhas.

Conclusão: Tokenização e PAN se complementam. Juntos, oferecem segurança e eficiência sem comprometer a experiência do cliente ou a conformidade.

Impacto da tokenização

Para comerciantes:

Mais de 75% dos clientes recorrentes salvam seus dados de pagamento. A tokenização facilita isso com segurança, aumentando a taxa de conversão em até 8%. A empresa pode armazenar os tokens diretamente (se estiver em conformidade com PCI Nível 1) ou via um parceiro certificado.

Para clientes:

A primeira transação exige consentimento explícito para tokenização — geralmente obtido no checkout ou no momento de criação de conta. Após isso, as compras futuras são mais rápidas: basta escolher o cartão salvo.

Primeira transação (tokenização do cartão)

primeiro fluxo de transação de tokenização de pagamento


Transações Repetidas (Uso do Token)

Repetir fluxo de transação de tokenização de pagamento

Nas transações seguintes, o processo é muito mais simples. O usuário não precisa mais digitar os dados do cartão. Basta selecionar um cartão salvo (tokenizado) e seguir com a transação. O fluxo de processamento permanece o mesmo, mas a experiência do usuário se torna mais rápida e prática.

Integração de tokenização com plataformas de orquestração

Sistemas modernos de pagamento integram gateways, adquirentes e provedores de tokens. Uma plataforma de orquestração com gerenciamento centralizado de tokens oferece:

  • Gestão centralizada: Tokens de diferentes fontes (bandeiras, PSPs, carteiras digitais) são administrados em um único ambiente.
  • Integração fluida: Permite usar tokens em vários provedores, evitando dependência de um único PSP.
  • Roteamento dinâmico: A plataforma escolhe automaticamente o melhor caminho (gateway, adquirente) com base em custo, desempenho e taxas de autorização. Em caso de falha, pode trocar o token ou acessar o PAN para garantir o sucesso da transação.

Panorama geral: para onde caminha a tokenização de pagamentos

A tokenização de pagamentos deixou de ser apenas uma medida de segurança para se tornar um pilar fundamental da infraestrutura moderna de pagamentos. À medida que a indústria evolui, a tokenização continuará a aumentar a eficiência das transações, reforçar a segurança e possibilitar maior interoperabilidade entre redes de pagamento globais.

  • Segurança orientada por IA vai utilizar aprendizado de máquina para prever e evitar fraudes antes que aconteçam.
  • Padrões universais de tokenização de pagamentos promoverão a adoção global, melhorando a interoperabilidade entre sistemas de pagamento no mundo todo.
  • Blockchain e descentralização podem se integrar à tokenização para aumentar a transparência, a segurança e a integridade das transações.

A tokenização de pagamentos da Juspay

A Juspay é uma solicitante de tokens certificada e provedora de serviços de tokenização integrada com todas as principais bandeiras (Visa, Mastercard, Amex etc.) para habilitar a tokenização para os lojistas. A suíte de tokenização da Juspay é capaz de gerenciar todo o ciclo de vida dos tokens. Já emitimos mais de 150 milhões de tokens de rede em todo o mundo.


A Juspay também oferece uma solução de cofre de tokens unificada, escalável e versátil, com os seguintes diferenciais:

  • Flexibilidade no armazenamento e gerenciamento de tokens, permitindo que os lojistas utilizem suas próprias credenciais de solicitante de token e as configurem dentro do cofre da Juspay.
  • Capacidade de orquestração entre múltiplos cofres de token, mantendo a sincronização entre eles para dar suporte à migração.
  • Possibilidade de armazenar os PANs em claro (números reais dos cartões dos clientes finais) e usá-los de forma criteriosa para trocar credenciais e melhorar as taxas de sucesso das transações.
Sistema de tokenização de pagamentos da Juspay