Evolução dos orquestradores de pagamento
O termo "orquestrador" tornou-se onipresente na indústria de pagamentos. O que costumava ser uma categoria separada agora se sobrepõe às ofertas de muitos PSPs e até mesmo de plataformas de assinatura que também realizam orquestração. Há uma década, a orquestração surgiu como uma solução para permitir que os comerciantes trabalhassem perfeitamente com múltiplos PSPs, adquirentes e bancos, reduzindo o esforço de engenharia necessário para cada integração, mantendo uma experiência de pagamento tranquila para os clientes. Hoje, os orquestradores de pagamento evoluíram significativamente, abrangendo uma gama mais ampla de ofertas e conjuntos de recursos. Neste blog, exploraremos o que um orquestrador de pagamento moderno, como o Juspay, pode oferecer.
Por que as empresas precisam de um orquestrador de pagamento?
- Expansão:
À medida que as empresas se expandem por diferentes geografias, encontram requisitos locais que vão desde métodos de pagamento e soluções de aquisição locais até proteções contra fraudes específicas da região. Além disso, empresas que se expandem por múltiplos canais (offline para online ou vice-versa), cada um com fluxos de pagamento exclusivos, exigem um orquestrador de pagamento que ofereça escalabilidade e flexibilidade. Os orquestradores de pagamento permitem que as empresas gerenciem essa complexidade com facilidade. - Unificação:
À medida que as empresas crescem, tendem a se tornar mais complexas, especialmente quando novas unidades de negócios são adicionadas ou quando crescem por meio de aquisições e fusões. Embora os aspectos de negócios sejam frequentemente abordados prontamente, unificar o conjunto de tecnologias, especialmente os pagamentos, leva mais tempo. É aqui que um orquestrador de pagamento entra em cena, resolvendo a complexidade técnica e permitindo operações de pagamento contínuas em toda a empresa. - Diversidade:
O ecossistema de pagamentos está se diversificando rapidamente, com novas inovações de pagamento surgindo regularmente. Essas inovações rapidamente se tornam as favoritas dos clientes, e atualizar constantemente as experiências de checkout para refletir isso pode ser complicado para qualquer empresa. Os orquestradores de pagamento facilitam para as empresas a adoção de novos métodos e experiências de pagamento sem sobrecarregar seus sistemas existentes. Além disso, eles ajudam a construir redundância, oferecendo múltiplas rotas para o mesmo método de pagamento, garantindo uma experiência de checkout mais tranquila.
Os orquestradores de pagamento projetam:
1. Plataforma de Orquestração Central
No cerne da orquestração reside a integração — conectar comerciantes a diferentes atores dentro do ecossistema de pagamentos. No entanto, os orquestradores de pagamento modernos vão além de apenas conectar-se a PSPs. O objetivo é chegar o mais próximo possível da fonte, minimizando intermediários, reduzindo custos e melhorando a transparência ao receber códigos de erro mais granulares.
Um orquestrador de pagamento bem projetado deve integrar-se não apenas com PSPs e adquirentes, mas também diretamente com bancos, redes e outros métodos de pagamento. Esse nível de unificação deve aplicar-se tanto a pagamentos de entrada quanto a pagamentos de saída, bem como a outros elementos-chave da pilha de pagamentos:
- Métodos de Pagamento: Klarna, Affirm, PayPal
- Pagamentos de Saída: ACH, Visa Direct, MasterSend, SEPA
- Risco e Fraude: Signifyd, Riskified, Kount, Forter
- Provedores de Autenticação: Netcetera
- Mecanismos de Tributação: Avalara, TaxJar
Crucialmente, os orquestradores de pagamento também devem fornecer um cofre centralizado para os comerciantes armazenarem informações de pagamento dos clientes, permitindo que os comerciantes permaneçam independentes de qualquer provedor específico.
Não se trata apenas do número de integrações, mas da qualidade dessas integrações. Isso significa oferecer toda a gama de fluxos de pagamento disponíveis por meio de um PSP (fluxos no aplicativo versus redirecionamento, por exemplo) e garantir a transparência quando se trata de respostas e códigos de erro. Um orquestrador de pagamento moderno deve incluir uma arquitetura onde as respostas de erro de um PSP sejam categorizadas e entregues de forma a fornecer códigos de erro brutos granulares e mensagens amigáveis ao usuário. Por exemplo, um conjunto de campos pode entregar a resposta e o código de erro brutos diretamente ao comerciante, enquanto outro fornece uma mensagem de erro mais unificada e voltada para o cliente. Isso garante uma experiência consistente, mesmo quando vários PSPs estão envolvidos.
Um orquestrador de pagamento moderno oferece uma experiência de checkout contínua e unificada em todas as plataformas, seja Android, iOS ou web. O objetivo é fornecer uma experiência nativa e combinada que se adapte ao comportamento do usuário, ao mesmo tempo em que oferece aos comerciantes controle e personalização completos sobre o design, a priorização de métodos de pagamento e o fluxo geral. Para usuários recorrentes, ele exibe suas opções de pagamento preferidas diretamente na interface, permitindo que eles concluam o pagamento e gerenciem os métodos de pagamento salvos com facilidade. Essa combinação de flexibilidade e personalização ajuda a garantir uma experiência simplificada para os clientes e eficiência operacional para as empresas.
Os cartões ainda dominam na maioria dos principais mercados globais, e qualquer orquestrador de pagamento global deve oferecer suporte abrangente para recursos de cartão: Tokens de PSP, Tokenização de Rede, Serviços de Atualização de Conta, Atualizador de Credenciais Digitais. Esses recursos são essenciais para garantir que os comerciantes possam processar pagamentos com cartão de forma eficiente, minimizar o churn involuntário devido a detalhes de cartão desatualizados e manter a flexibilidade em suas estratégias de processamento de pagamentos. Por fim, existem alguns aspectos-chave que diferenciam um orquestrador de pagamento moderno como o Juspay:
- Opcionalidade: Grandes empresas geralmente desejam sua própria marca nas soluções que suas equipes usam, mas sem o ônus de hospedagem ou gerenciamento da conformidade com PCI. Os orquestradores de pagamento modernos oferecem flexibilidade de white-labeling em todo o espectro, desde alterações apenas na interface do usuário até endpoints de API. A Juspay, por exemplo, oferece essa opcionalidade, permitindo que as empresas mantenham sua marca. Além disso, as empresas que desejam construir suas próprias soluções internas podem aproveitar a pilha com código-fonte disponível da Juspay, capacitando suas equipes de engenharia a personalizar e possuir a solução sem começar do zero.
- Modularidade: Um orquestrador de pagamento moderno deve permitir que as empresas escolham os recursos de que precisam, seja adicionando métodos de pagamento alternativos (APMs), opções de "compre agora, pague depois" (BNPL) ou otimizando custos e reduzindo o churn recorrente. Ao oferecer modularidade, os orquestradores de pagamento permitem que os comerciantes implementem apenas os componentes que se alinham às suas necessidades de negócios exclusivas, impulsionando a eficiência e a flexibilidade em sua estratégia de pagamentos.
2. Roteamento de Transações
Roteamento Totalmente Transparente e Imparcial para Adquirentes, PSPs ou Bancos
Os sistemas modernos de orquestração de pagamentos permitem que os comerciantes roteiem transações com base em seus objetivos específicos, com total transparência e neutralidade, oferecendo flexibilidade em vários paradigmas:
- Roteamento Baseado em Volume: Os comerciantes podem definir compromissos de volume com os PSPs, definindo a porcentagem de transações roteadas para cada provedor. Isso permite que as empresas não apenas cumpram os acordos de volume com seus parceiros de pagamento, mas também realizem testes A/B de novos PSPs e métodos de pagamento sem se comprometerem totalmente desde o início.
- Roteamento Baseado em Sucesso: Ao monitorar a saúde em tempo real de cada PSP para diferentes métodos de pagamento dentro de uma janela de tempo definida, essa configuração roteia inteligentemente as transações para o provedor com as melhores taxas de sucesso, otimizando as autorizações bem-sucedidas.
- Roteamento Baseado em Custo: Os comerciantes podem aproveitar um profundo conhecimento dos custos de transação, incluindo taxas de intercâmbio, de esquema e de rede, específicas para os BINs dos emissores de cartão, tipos de cartão e outras variáveis. Isso permite que o sistema identifique a rota mais econômica para as transações, garantindo um equilíbrio entre minimizar custos e manter taxas de autorização estáveis.
- Roteamento Baseado em Parâmetros: As transações podem ser roteadas com base em vários parâmetros, como o país do emissor, o país do comerciante, o método de pagamento (cartão, carteira digital, transferência bancária, etc.), características do cartão (BIN, tipo, rede), valor da transação, moeda, método de autenticação, processo de captura, etiqueta comercial e até mesmo campos definidos pelo usuário. Esse controle granular garante que a estratégia de roteamento se alinhe às necessidades exclusivas de negócios do comerciante.
- Roteamento de Débito: Transações isentas de dupla mensagem apresentam oportunidades significativas de economia de custos. Nos últimos anos, o custo das transações isentas de dupla mensagem aumentou cerca de 11 centavos, e sua participação nas transações gerais com cartão de débito está crescendo (com cerca de 40% dos gastos com cartão de débito agora provenientes de emissão isenta). A taxa média de intercâmbio para transações isentas de mensagem única é de cerca de 0,68%, muito menor do que a média de cerca de 1,40% para transações isentas de dupla mensagem. No entanto, surgem desafios quando as redes internacionais se recusam a destokenizar PANs ou validar transações, impactando o processamento de transações. Um orquestrador de pagamento moderno é capaz de oferecer aos comerciantes uma maneira de aproveitar o roteamento de débito, implementando mecanismos inteligentes para lidar com os casos extremos de falha.
- Roteamento de Pagamentos de Saída: Os pagamentos de saída são uma parte essencial de muitos negócios online, particularmente em setores como seguros e marketplaces. Oferecer ao beneficiário a escolha por meio de links de pagamento — onde os usuários podem selecionar seu método de pagamento preferido com base na velocidade e no custo — desempenha um papel significativo no aumento da satisfação do cliente e na melhoria do NPS. Além disso, as empresas podem otimizar custos roteando pagamentos de saída por meio de múltiplos provedores, garantindo as rotas de transação mais econômicas e mantendo o controle sobre as despesas operacionais. Essa flexibilidade não apenas melhora a experiência do cliente, mas também ajuda a otimizar as operações financeiras.
3. Repetição de Transação
Um orquestrador de pagamento moderno como o Juspay está equipado com recursos avançados de repetição que automaticamente tentam novamente transações elegíveis que falharam, seja através do mesmo PSP ou selecionando dinamicamente outro provedor elegível. Essas repetições são informadas por uma análise completa de categorias de erro, mensagens de erro e vários parâmetros para equilibrar o custo da repetição (penalidades potenciais) com os benefícios esperados de uma transação bem-sucedida.
Esse mecanismo de repetição é projetado para lidar com transações iniciadas pelo cliente e transações iniciadas pelo comerciante (MIT). Enquanto as repetições iniciadas pelo cliente normalmente ocorrem em uma janela curta, as repetições de MIT podem durar vários dias antes de atingir um status final. Para transações MIT, o orquestrador de pagamento leva em consideração vários parâmetros durante as repetições, incluindo PAN claro versus transação tokenizada, taxas de sucesso históricas, o tipo de transação, método de pagamento, BIN e região do cartão, credenciais, histórico do cliente, valor da transação, regras da rede, contagem e frequência de repetições, dia e hora da repetição, bem como possíveis penalidades e trade-offs. Essa abordagem garante uma estratégia de repetição otimizada, respeitando as regras da rede e minimizando os riscos.
4. Operações e Análise
Depois que uma empresa começa a trabalhar com vários PSPs, um dos principais desafios é gerenciar os relatórios entre eles. Rastrear todos os pagamentos de entrada, pagamentos de saída, reembolsos e contestações de diferentes PSPs em um painel unificado torna-se essencial para operações contínuas. Um orquestrador de pagamento moderno resolve isso consolidando esses pontos de dados, oferecendo às empresas uma única plataforma para supervisionar todo o espectro de seus pagamentos.
Além dos relatórios básicos, os orquestradores de pagamento avançados fornecem análises robustas em várias dimensões de pagamento, permitindo que as empresas dissequem e entendam seus dados de pagamento em um nível granular. Do ponto de vista do suporte ao cliente, eles também oferecem logs abrangentes que rastreiam toda a jornada de um pagamento, facilitando a depuração de problemas e a visualização de transações da perspectiva do cliente, em vez de eventos isolados.
Além disso, reconciliar transações entre unidades de negócios, múltiplos PSPs e bancos, bem como unificar os custos de processamento de pagamentos em vários relatórios de PSPs, envolve a ingestão de dados de relatórios diversos e não estruturados com diferentes formatos e campos. Um orquestrador de pagamento moderno transforma essa complexidade em insights estruturados e acionáveis, automatizando os processos de reconciliação, auditoria, análise de tendências e relatórios. Ao fazer isso, não apenas simplifica as operações, mas também identifica oportunidades para otimizar os fluxos de pagamento para a empresa.
5. Infraestrutura
A solução da Juspay é projetada como infraestrutura, construída com a robustez de software de sistemas — confiável, escalável e de alto desempenho. Opera de forma horizontalmente escalável, utilizando absorvedores de choque baseados em cache para lidar com picos de tráfego e eliminar gargalos de banco de dados, atingindo uma taxa de transferência de 20.000 TPS. O uso de linguagens de programação funcional reduz os tempos de processamento de transações para menos de 100 milissegundos. O processo de implantação ponta a ponta totalmente automatizado do sistema garante lançamentos rápidos e sem riscos, com recursos como rollouts escalonados, testes A/B e escalabilidade contínua.
Ao manter um foco preciso na confiabilidade, sistemas modernos como o Juspay oferecem um tempo de atividade de 99,9999% juntamente com processamento de transações rápido e eficiente, tornando-o uma pedra angular da infraestrutura de nível empresarial.
Sobre Nós
A Juspay, fundada em 2012, é uma plataforma de checkout líder e um orquestrador de pagamentos global, processando mais de 200 milhões de transações todos os dias. Instalada em mais de 1,5 bilhão de dispositivos, a Juspay atende a mais de 400 empresas e grandes marcas como Amazon, Google, Microsoft, Flipkart/Walmart, Agoda, Zurich Insurance e Flowbird. Somos uma empresa de capital de risco com 1200 funcionários, com presença em Bangalore, Singapura, Dubai, São Francisco e Dublin, Irlanda. Nossos investidores incluem SoftBank, Accel Partners, Vostok Emerging Finance e Wellington Management.
